Ce este creditul ipotecar?
Creditul ipotecar este un împrumut pentru cumpărarea, construcția sau renovarea unei locuințe.
Este garantat cu imobilul cumpărat/construit/renovat.
Se pot imprumuta sume mari cu perioade lungi de rambursare (10–35 ani).
👉 Este cel mai folosit tip de credit atunci când vrei să îți cumperi o locuință.
Condiții generale
- Vârstă: minim 18 ani, maxim 65–70 ani la ultima rată (unele bănci până la 75 ani)
- Avans: 15% pentru prima locuință, 25% dacă ai deja o proprietate
- Grad de îndatorare: max. 45% la prima locuință, 40% dacă deții deja imobil; mai mic (20–25%) pentru credite în valută
- Venit minim: ~2.000 lei net/lună per solicitant
- Istoric angajare: minim 3–12 luni vechime, contract stabil
- Asigurări obligatorii: PAD + asigurare facultativă a locuinței
Acte necesare
- cerere de credit
- act de identitate
- acord de verificare ANAF
- antecontract de vânzare-cumpărare
- acte imobil (extras CF, cadastru, certificat energetic)
- raport de evaluare (făcut de evaluator agreat de bancă)
Procesul de aprobare
- Eligibilitate – banca verifică venitul, gradul de îndatorare și istoricul tău de creditare.
- Evaluare imobil – un evaluator stabilește valoarea casei, pentru ca banca să știe cât finanțează.
- Aprobarea dosarului – poate dura 2–4 săptămâni, în funcție de bancă și de documente.
- Semnarea contractului – la notar, după care banca virează banii.
Exemple simple
-
Apartament 150.000 €
- Avans minim 22.500 € (15%)
- Credit acordat: 127.500 €
- Rată lunară (30 ani, 6% dobândă): ~765 €
-
Venit net 10.000 RON
- Grad de îndatorare max. 45% → rată maximă 4.500 RON
- Dacă nu te încadrezi singur, poți adăuga un co-platitor (veniturile se cumulează).
Dobândă la ipotecar
- Fixă pe termen limitat: multe bănci oferă dobândă fixă 3–5 ani, apoi variabilă (IRCC + marjă).
- Variabilă: se schimbă trimestrial/semestrial în funcție de IRCC.
- Poți obține dobândă mai mică dacă:
- îți încasezi salariul la aceeași bancă
- locuința are certificat energetic A sau B
Riscuri și ce se întâmplă dacă nu mai plătești
Dacă nu mai poți plăti ratele:
- banca poate propune soluții amiabile (reeșalonare, refinanțare)
- dacă nu se ajunge la o înțelegere → executare silită și vânzarea imobilului la licitație
Întrebări frecvente
1. Pot lua credit ipotecar în EUR?
Da, dar gradul de îndatorare permis este mai mic decât la creditele în RON.
2. Ce tipuri de venituri sunt acceptate?
Salarii, pensii, diurne, chirii, dividende, activități independente, drepturi de autor, venituri din străinătate.
3. Cât durează aprobarea unui credit ipotecar?
De obicei 2–4 săptămâni, depinde de evaluator și bancă.
4. Pot rambursa anticipat?
Da, cu un comision mic (max. 1%), conform legii.