Ce este gradul de îndatorare?
Gradul de îndatorare arată cât din venitul tău lunar merge pe rate.
Se exprimă ca procent și este folosit de bănci pentru a decide dacă îți pot acorda un credit.
👉 Simplu spus: dacă ai venit 5.000 lei și rate de 2.000 lei, gradul tău de îndatorare este 40%.
Care este limita legală?
BNR a stabilit limite maxime:
- 45% din venituri pentru credite în lei, dacă e prima locuință
- 40% dacă ai deja o proprietate
- 20–25% pentru credite în valută
Dacă depășești aceste valori, banca nu îți poate aproba creditul.
Cum se calculează?
Formula simplă:
(Valoarea totală a ratelor lunare ÷ Venitul net lunar) × 100
Exemplu:
- Venit net: 8.000 lei
- Rate lunare existente: 2.000 lei
- Noua rată solicitată: 1.500 lei
- Total rate = 3.500 lei
➡️ Grad de îndatorare = 3.500 ÷ 8.000 = 43,7%
Ce poți face dacă e prea mare?
- să aduci un co-plătitor (veniturile se cumulează)
- să soliciți o perioadă mai lungă → rata scade
- să refinanțezi creditele existente cu dobândă mai mică
Întrebări frecvente
1. Intră și cardurile de credit în calcul?
Da, banca ia în calcul 3% din limita de credit ca rată lunară.
2. De ce contează gradul de îndatorare?
Pentru a te proteja de supra-îndatorare și a te asigura că mai rămân bani pentru cheltuielile de zi cu zi.
3. Pot negocia cu banca să îmi accepte un grad mai mare?
Nu. Limitele sunt impuse de BNR și se aplică tuturor.