Ce este dobânda?
Dobânda la un credit este prețul pe care îl plătești ca să folosești banii băncii.
E exprimată procentual și se aplică la suma împrumutată.
👉 Simplu spus: dacă iei un credit, plătești inapoi mai mult decât ai împrumutat. Aceasta diferenta este dobânda.
Tipuri de dobândă
Dobânda fixă
- Rămâne aceeași pe toată perioada stabilită în contract (ex: 3 sau 5 ani).
- Avantaj: știi exact cât plătești în fiecare lună → stabilitate în buget.
- Dezavantaj: de obicei mai mare decât dobânda variabilă la început.
Dobânda variabilă
- Se schimbă în funcție de un indice de referință (IRCC sau ROBOR) + o marjă a băncii.
- Poate fi mai mică la început, dar poate crește dacă indicele urcă.
- Rata lunară poate varia în timp → ai nevoie de un buget mai flexibil.
Dobânda mixtă (fixă la început, apoi variabilă)
- Folosită des la creditele ipotecare.
- Dobânda este fixă în primii ani (de obicei 3–5 ani).
- După această perioadă devine variabilă, calculată ca IRCC + marja băncii.
- Avantaj: ai stabilitate la început, când bugetul e mai fragil.
- Riscul: după perioada fixă, rata poate crește.
➡️ Exemplu: dobândă fixă 5,9% pentru 5 ani, apoi variabilă IRCC + 3% (dacă IRCC este 6%, rata dobânzii devine 9%).
💡 Important: banca analizează eligibilitatea ta folosind scenariul pesimist (dobânda mai mare după perioada fixă), chiar dacă la început vei plăti mai puțin.
Dobânda vs. DAE
Dobânda arată prețul banilor, dar nu toate costurile creditului.
Pentru comparație reală între oferte, uită-te tot timpul la DAE (Dobânda Anuală Efectivă) – include taxe și comisioane.
Întrebări frecvente
1. Care e diferența între dobândă fixă și variabilă?
- Dobânda fixă rămâne aceeași pe perioada stabilită în contract (ex: 3 sau 5 ani).
- Dobânda variabilă se schimbă trimestrial/semestrial în funcție de IRCC + marja băncii.
2. Ce este dobânda mixtă?
Este o combinație: dobândă fixă în primii ani, apoi variabilă. Foarte des întâlnită la credite ipotecare.
3. Cum aleg între fixă și variabilă?
- Dacă vrei siguranță și stabilitate → fixă (știi exact cât plătești).
- Dacă accepți fluctuații și crezi că dobânzile vor scădea → variabilă.
- Mulți aleg varianta mixtă, ca echilibru.
4. Pot negocia dobânda cu banca?
Da. Dobânda finală depinde de profilul tău (venituri, scoring, relația cu banca). Poți obține reduceri dacă îți încasezi salariul acolo sau ai alte produse (card, asigurări).
5. De ce e rata mai mare la început, deși dobânda e aceeași?
Pentru că dobânda se calculează la soldul rămas. La început soldul e mare, deci plătești mai mult dobândă și mai puțin principal. Pe măsură ce trece timpul, proporția se inversează.